El IRPH, también conocido como Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un índice establecido por el Banco de España, que se utiliza para determinar el tipo de interés en préstamos hipotecarios con tipo de interés variable.

Ese índice se determinaba teniendo como referencia la media de todos los tipos de interés de los préstamos hipotecarios concedidos por Bancos, Cajas de Ahorro y Entidades de crédito.

El principal argumento que se utilizaba por los Bancos y Cajas con los clientes, para aplicar el IRPH sobre sus préstamos hipotecarios, era que utilizando o referenciando a dicho índice el tipo de interés, sería más estable y no estaría el cliente sometido a las oscilaciones de los tipos de interés. En definitiva, se vendió por Cajas y Bancos que al ser más estable protegía a los consumidores.

Sin embargo, los Bancos y Cajas de ahorro sabían que otros índices o tipos de interés (especialmente el EURIBOR) iban a bajar en mucha mayor medida que el IRPH, motivo por el que las entidades financieras intentaron colocar préstamos referenciados al IRPH tanto como pudieron, pues conocían que de esta forma iban a cobrar más intereses que si se referenciaban, por ejemplo, al EURIBOR.

Respecto de un préstamo de 100.000 euros de capital, que haya sido referenciado al IRPH, se han pagado de media unos 25.000 euros más en intereses, que si ese mismos préstamo hubiese estado referenciado al EURIBOR.

¿PORQUÉ SE CONSIDERA ABUSIVO?

Las entidades financieras no han sido transparentes a la hora de comercializar los préstamos que incluían el IRPH como índice de referencia (tipo de interés).

Los clientes no fueron debidamente informados acerca de cómo se configuraba -cómo se calculaba- este índice de referencia y sobre las consecuencias de aplicarlo al préstamo para establecer el tipo de interés durante la vida del contrato de préstamo.

Los afectados a quienes se colocó este índice, carecían de información que les permitiera valorar las posibles consecuencias jurídicas y económicas que implicaba en su préstamo hipotecario, del mismo modo que tampoco se les ofreció la posibilidad de comparar el IRPH con el resto de los índices.

El Ordenamiento Jurídico de la Unión Europea, concretamente, la Directiva de la Unión Europea 93/13, establece que los contratos deben ser claros y comprensibles:

“Los contratos deben redactarse en términos claros y comprensibles, que el consumidor debe contar con la posibilidad real de tener conocimiento de todas las cláusulas y que, en caso de duda, deberá prevalecer la interpretación más favorable al consumidor.”

Dicha Directiva ampara a los Tribunales a realizar un control sobre la abusividad de aquellas cláusulas insertas en los contratos con consumidores:

“Corresponde a los Estados miembros velar por que no se incluyan cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores.

QUÉ NECESITO PARA RECLAMAR EL IRPH?

Para determinar si su préstamo está sujeto al IRPH, necesitamos revisar la copia de la escritura del préstamo hipotecario. Una vez identificada y analizada la cláusula, para iniciar la reclamación, será necesario que nos aporte, si dispone de ellos, los siguientes documentos:

• Si se han producido novaciones o ampliaciones del préstamo, sería necesario que pudiéramos revisar la copia de las escrituras o documentos que el Banco o Caja de Ahorros le hubiese puesto a la firma.
• Recibos de los que disponga.

Debe saber, que, si no dispone de toda la documentación que le solicitamos, disponemos de un escrito que puede utilizar para solicitar a la entidad financiera toda la documentación necesaria, de forma que en el momento en que su Banco o Caja se la entregue, podamos analizar la documentación, informarle a usted, e iniciar la reclamación para que le devuelvan lo indebidamente cobrado por haber aplicado el IRPH.

Además, su préstamo puede que también contenga otras cláusulas abusivas que nuestro despacho se encargará de revisar exhaustivamente.